Open Insurance: qué es y cómo funciona
Podemos resumir el concepto de Open Insurance como la aplicación de prácticas de Open Innovation en el mercado de los seguros, proporcionando servicios y datos a socios, comunidades y startups con el fin de crear nuevos servicios, apps y modelos de negocio innovadores.
Pero podemos ir más allá. Al fin y al cabo, más allá de la técnica, estamos ante un movimiento que vincula la transformación digital y la innovación abierta a nuevas formas de prestar servicios y ofrecer productos aseguradores.
Esto es lo que proponemos en este blog. Sigue leyendo para tener una visión macro de Open Insurance, cómo funciona, cómo se ha aplicado en todo el mundo.
¿Qué es el Open Insurance?
Término emergente en el sector de los seguros, Open Insurance se refiere básicamente a la prestación de servicios y datos a socios, comunidades y startups, con el fin de crear nuevos servicios, aplicaciones y modelos de negocio innovadores/disruptivos.
Desde una perspectiva técnica, el concepto principal de Open Insurance proviene de la combinación de arquitecturas de API abiertas insertadas en aplicaciones de seguros.
En este contexto, el acceso a APIs abiertas permite compartir datos entre diferentes aseguradoras, startups, bancos, InsurTechs (startups de seguros basadas en tecnología, inspiradas en el modelo Fintech) y otras organizaciones.
Este nuevo concepto forma parte del movimiento tecnológico que actualmente se inserta en diferentes momentos del nuevo viaje del consumidor de seguros. Por ejemplo: Hoy el Big Data es capaz de promover el análisis del riesgo asegurado a través de datos históricos digitales, proporcionando aún más información a las aseguradoras.
En la práctica, mediante la adopción de APIs abiertas, las aseguradoras pueden experimentar, colaborar y aprovechar soluciones innovadoras y modelos de negocio desarrollados por InsurTechs fácilmente. Sin duda, en un mundo de startups perfeccionando el análisis de datos, el Machine Learning, el reconocimiento visual y la Inteligencia Artificial, y demostrando que hay opciones que van más allá de los sitios de comparación de precios.
¿Qué relación existe entre los Open Insurance y Innovación Abierta?
Extremadamente regulado, el mercado de seguros sigue tropezando con burocracias que no benefician al consumidor. Incluso hoy, con la tecnología más accesible, la información relacionada con las pólizas de seguros personales o comerciales no es fácilmente accesible o compartible.
Pero éste es el tipo de práctica que está ciertamente en transformación. Gobiernos y organismos reguladores de todo el mundo están observando atentamente cómo los datos financieros pueden beneficiar a consumidores y empresas, con el fin de promover el desarrollo económico y social.
Por tanto, podemos decir que Open Insurance está estrechamente vinculado al concepto de innovación abierta, que, en pocas palabras, es el uso de flujos de conocimiento intencionados para acelerar el poder innovador interno y ampliar los mercados para el uso externo de la innovación. Una vez adoptada la innovación abierta, los límites de la organización se hacen permeables y permiten combinar recursos con colaboradores externos.
En la industria financiera y de seguros, las prácticas de innovación abierta implican el uso de tecnologías específicas que permiten la integración de sistemas con seguridad, tanto para los usuarios como para las empresas implicadas. Estas innovaciones tecnológicas están permitiendo el desarrollo de prácticas de Open Insurance.
¿Cómo están revolucionando API abiertas el sector financiero y de seguros?
Como ya hemos señalado, en términos técnicos, el concepto principal de Open Insurance es la unión entre arquitecturas API abiertas aplicadas a apps de seguros. Por lo tanto, API es la tecnología que proporciona la integración entre diferentes sistemas, permitiendo aprovechar las prácticas de Open Insurance.
Es importante recordar que API significa Application Programming Interface, el conjunto de estándares de programación que permite la construcción de apps, su uso e integración, de forma sutil – sin que el usuario se dé cuenta. Funciona detrás de todo, es decir, mientras el usuario disfruta de una determinada funcionalidad, la API puede conectarse a muchos otros sistemas y apps, sin perjudicar ni afectar a otras funciones.
API puede dividirse en abiertas o privadas. Las abiertas son de uso libre o limitado a un número concreto de accesos, mientras que las privadas se desarrollan para uso exclusivo de empresas.
Existen varios servicios que ponen sus códigos a disposición de otros sitios para que los utilicen. Google Maps puede considerarse el ejemplo más claro de API abierta: distintas páginas de todo el mundo hacen uso de sus funciones, adaptando el código original a sus propias necesidades.
API también permiten a los desarrolladores de software y aplicaciones conectar tecnologías distintas, como diferentes bases de datos. Estas interfaces son como puentes que conectan diversas aplicaciones, que pueden utilizarse para los más variados tipos de negocio, en diferentes mercados y con independencia del tamaño de la empresa.
El intercambio de datos proporcionado por API se realiza con gran seguridad, garantizada por una especie de portal, donde sólo queda disponible un conjunto específico de información, definido por la empresa propietaria.
APIs son consideradas la clave del proceso de Transformación Digital en los bancos, por ejemplo. Permiten la conexión entre sistemas de diferentes empresas, fomentando la realización de transacciones de forma automatizada y segura. Entre otras aplicaciones, es lo que permite a los titulares de cuentas acceder a su información bancaria a través de apps de otras empresas, no sólo del propio banco.
Y estas innovaciones también están permitiendo que la disrupción llegue a las compañías de seguros a través de Open Insurance. Conservador, sujeto al fraude y extremadamente regulado, este es sin duda uno de los mercados en los que más están sorprendiendo las prácticas de innovación abierta.
¿Un ejemplo? Un gran caso de startup que ya hace uso de estrategias de Open Insurance es Lemonade. Desarrollada en Estados Unidos para ser una aseguradora digital, la empresa pretende que las prácticas relacionadas con el mercado de seguros sean tan sencillas y conectadas como ver una película en una aplicación de streaming.
A finales del año pasado, la joven aseguradora lanzó su API pública, que permite a cualquier empresa ofrecer seguros en una app, desde la interfaz desarrollada por ella.
El proceso para ofrecer seguros en una app de forma instantánea puede llevar años, ya que es necesario reunir las licencias, la tecnología y el capital necesarios. El lanzamiento de la API de Lemonade pretende facilitar y agilizar este proceso, ya que una persona con un poco de conocimientos de codificación puede incluir esas funcionalidades en su app en cuestión de horas.
Conclusión
En el mundo cada vez más digital de hoy en día, las aseguradoras necesitan averiguar cómo gestionar la enorme cantidad de datos que genera su negocio. La gestión de datos es una prioridad estratégica para toda la empresa, no sólo para el departamento de IT.
También necesitan averiguar cómo extraer información valiosa de esta enorme cantidad de datos, que normalmente se almacenan en varios lugares.
API ayudan a las aseguradoras a abrir sus fuentes de datos, recopilar datos de múltiples fuentes y compartirlos con múltiples fuentes, incluso con terceros. Esto les permite compartir información en plataformas y ecosistemas digitales.
Como hemos visto a lo largo del texto, ya hay un gran movimiento en esa dirección. El aumento de la actividad de las startups y de las inversiones puede verse beneficiado por el hecho de compartir datos relacionados con los seguros, lo que permite a las startups y a los desarrolladores obtener más información en menos tiempo. También es interesante en el sentido de la autonomía para elegir socios y actuar de forma más independiente.
Pero reducir las barreras que aún existen es muy importante para permitir el acceso a datos que podrían tardar años en acumularse o requerir altos costos de producción.
Las empresas que no son totalmente abiertas, en el sentido de la implementación de APIs, pueden restringir la competencia, especialmente en el caso de las pequeñas y medianas.
Permitir la implementación de datos compartidos y APIs abiertas significa crear nuevos canales de negocio competitivos, productos innovadores, aumentar la base de clientes y mejorar la experiencia del usuario.
Podemos concluir, por tanto, que las aseguradoras dispuestas a adoptar nuevas soluciones, que permitan decisiones más rápidas, obtendrán una ventaja definitiva en el mercado. Pero esto sólo ocurrirá al ritmo ideal si animamos a las grandes aseguradoras a desarrollar y combinar las características innovadoras ofrecidas por los competidores de sus startups, que están mucho más abiertas al Open Insurance.
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